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中午助理给我发来一张图。我打开看完，被感动到说不出话来。这是一位同业发表在小红书上的一则笔记，记录了她观看我直播后的感悟与收获。
以下内容为笔记节选： 今天偶尔看了场直播，被一个标签所震慑到：用重疾险做到TOT。 TOT是寿险行业的至高荣誉，业绩要求最高。用重疾险达成TOT，这种事太难了，但能给自己下这么一个标签的，肯定不凡。 全程听完她的直播，只想说：高级有高级的道理。这位老师是用日本匠人的心态来研究健康险的。 她虽然是某保险公司的代理人，但眼光并不局限在这家公司，不局限在中国市场，甚至放眼全球。她总会用各种办法拿到新加坡、日本、香港的等各地的产品做研究。 另外，也不光是对产品的专精，还有对疾病的认识、对医疗市场的研究、对行业监管的了解、对各种渠道的掌握，即：可以低到尘土里去研究细节，也可以登上山顶去纵览全局。 我特别认同这位老师说的一句话：全局观决定你的认知水平，决定你的边界。只有认知真的到位了，你才能真的做好。
直播时，我确实说到了这些话，她记录的很仔细。欣慰的同时，我还有点苦恼。很多人把我誉为‘健康险女王’，但有时候我也想摘掉这个标签。因为这会让人觉得，我只是健康险方面的专家，只精通、只会销售健康险。 其实我对养老懂得也比较多好吧。：）
很多人都没有意识到：养老是分阶段的 刘慈欣在《三体》这本书中，有一段对养老的描述：六十岁和十六岁一样，是人生最美好的年龄。在这个岁数上，四五十岁的负担已经卸下，七八十岁的迟缓和病痛还没有来临，正在享受生活的时候。 确实正如大刘所说，养老其实是有阶段的。根据大多数人的养老经验来看，漫长的养老生活，必定会经历以下三个阶段，分别是： 60到70岁（自由养老）：这正是结束工作，有钱有闲的时候，刚步入退休生活的我们，可以去旅游访友，还是比较自由，比较随心所欲的。 70到80岁（居家养老）：开始明显感觉到身体机能的退化，开始感叹自己真的不再年轻，在家人的陪伴下，要做好健康监控，开始需要及时的健康服务。 80到终身（介入养老）：身体机能衰退得厉害，势必要回到床上，回到幼年时的状态。甚至还需要子女或护工介入自己的生活，来持续照料自己的衣食住行。 前段时间和客户聊天，她说自己向往候鸟式养老，想退休后和朋友抱团，哪里好就呆在哪里住段时间，体验异乡的风土人情。60多岁确实可以侯鸟式养老，尽情吃喝玩乐。 但是自然生命的规律是不可逆的，我们一定会越来越老。等身体机能退化，需要别人护理，就只能指望专业护理机构照料自己的下半生。候鸟式养老当然快乐，但这种养老方式更适合60岁左右的年龄段，年龄再大点，我们候也候不动了，想更多的是如何安稳地老鸟归巢。 所以养老问题，解决的不是一个阶段的问题，而是与生命等长且会出现多个阶段的难题。
你有没有想过：养老生活也是分层次的 无论处在哪个养老阶段，我们会发现有人过得很好，也有人过得很差，养老生活的差异性特别大。这是因为，养老生活也是有不同层次的： 基础养老：只有基本的社保养老金和储蓄，能保证退休后的吃饭穿衣等基本需求，但是要想再拿出更多的钱就没有了。因为没有做提前储备，所以生活容易陷入困境。 品质养老：在社保养老金和储蓄之外，还提前规划了足够的补充养老金，活得很有尊严。医疗问题和营养不必太担心，手里总是有盈余，小日子可以过得很滋润。 富足养老：有着充足的养老储备，能够过上极高品质的退休生活。甚至拥有入住高端养老社区的权利，能够享受优质医疗资源和专人护理，真正意义上的享老，没有什么事值得操心。 同样都是活着，有人过的日子叫生活，有人过的日子只能叫生存。这就是层次的差异。
想在不同阶段退休生活过得安逸，就得选对工具 我们常见的养老方式有：机构养老、居家养老、社区养老、以房养老、旅居养老、合居养老、招租养老等等。其实养老方式的选择，说白了就是养老工具的选择。 既然是用工具来实现养老目标，就要从几个特性来作参考和对比： 强制性：养老要从年轻、经济能力好时就开始规划，强制存住一笔钱用于晚年生活。如果我们靠往银行存钱的方式来积攒养老金，很难存得住。因为存款太灵活了，这笔钱可能随时会被取出挪作它用。 安全性：也有人说自己玩股票或基金挺赚钱，这些股票或基金可以用于将来养老，这更不现实。既然是有风险性的投资，有涨必有跌，而养老金需要的是确定性，股票和基本可做不到100%确实将来一定会以盈利的方式充当补充养老金。 增值性：养老金当然是越多越好，所以我们就需要这笔钱可以长期的保值增值。它必须要具备增值性，增值性最好做到两点：稳定、长期。 流动性：前几年流行过以房养老，为什么后来慢慢的很少人选择这种方式了？因为房产属于不动产，有一定概述可以升值，但不能快速的流动，且在变现过程中会产生部分损耗，并不具备流动性。 终身性：因为我们无法确定自己的寿命长短，所以养老金最好能与生命等长。任何不与生命绑定的投资规划，都是有风险的。 你能想出世面上有什么工具可以完美符合这几个特性，并能帮我们实现想要的养老目标？不用想了，只有保险能做到。这也是为什么越来越多的人选择利用商业保险来做养老规划、补充养老。
越早规划养老，所付出的代价越少 养老金准备宜早不宜迟，若不早日规划，只知道拖延、等待，往往会付出高昂的代价。 假设想在60岁前准备1000万养老金，按照5%的回报率计算： 40岁时， 有20年准备时间，只需每年投入37.7万； 50岁时，有10年准备时间，每年需要投入61.4万； 55岁时，有5年准备时间，每年需要投入78.4万； 总之，养老规划的越早，准备的时间越长，养老金准备的越充足。千万不要觉得自己还年轻，暂时不用考虑养老。因为当你意识到养老已经近在眉睫，再想准备可能已经太晚了。 结语： 做保险7年，我每年保费近100万。重疾险保费约占整体保费的26%，保额1500多万，这让我很安心。但是保费占比更高的养老，却让我感到焦虑，总觉得将来用于养老的钱还不够多，应该再多存一些。 意外、疾病、死亡、残疾等风险的概率再高， 它还是概率问题。但养老却不，它不存在概率，它是一种必然，更是一道每个人都将要面对的难题。
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